金融科技对银行意味着什么 读《未来银行之路》

来源:本站2019-07-1839 次

金融科技对银行意味着什么 读《未来银行之路》

  6月13日,央行行长易纲在第十一届陆家嘴论坛的主题演讲中提出,“未来全球金融增长点在于金融科技,国际金融中心竞争的焦点也在于金融科技”。 从央行行长的权威表述中,我们读出,金融科技的作用已经被官方提升到前所未有的高度。 那么,金融科技对于中国金融尤其是中国银行业到底意味什么呢?由中信出版集团出版的《未来银行之路》,对此作出了某种回答。     《未来银行之路》  刘兴赛著  该书作者刘兴赛认为,现代银行的发展从来都不缺乏金融科技的身影,某种程度上现代银行史就是一部金融科技的应用史。 20世纪50年代的磁条技术催生了信用卡;上世纪60年代的计算机、通讯、机电一体化技术产生了银行ATM机;而上世纪70年代的集中清算和SWIFT系统、信用打分,与数据库、存储器技术密不可分;上世纪80年代的网上银行、数据集中、金融市场高频交易,又与大型计算机、远程通讯、数据库分析、互联网、图像处理等技术进步有关。   但是,《未来银行之路》又强调:我们今天语境中的金融科技并非彼时的金融科技。

作者认为,现实语境的云计算、大数据、人工智能等金融科技更是耦合了移动互联网时代的客户行为模式、以互联网巨头跨界金融为代表的新兴金融主体,以及以长尾特征和赢者通吃为代表的互联网竞争逻辑。 也因此,该书将本轮金融科技推动的银行业变革大潮定义为继银行经营管理的现代化以及银行宏观监管出现之后,银行史上的第三次革命。 就此,该书对中国银行业的行业图景进行了描述:  “在未来的行业体系中,占有绝对优势的,是那些掌控了公共服务平台并构建起以自身为核心的生态服务体系的科技化金融机构。

它们掌控了客户、资金、数据等战略资源;它们行动迅速、产品迭代创新能力强;它们在大力发展零售尤其是普惠金融的基础上,不断向传统批发领域渗透或巩固自身在传统批发领域的优势。 由于这些机构建立在互联网的逻辑上,因此这些机构对行业的垄断性和掌控力可能要远大于当前国有大型银行的影响力。

互联网在标准化服务的低成本特征以及赢者通吃原则,让这些金融机构大大压缩了其他金融机构的生存空间。

”  出乎大家的预料,在上述的未来图景中,《未来银行之路》认为受到更大冲击的是大型银行,其原因就在于大型银行是既有资源的占有者,同时也是新兴金融主体挟持新商业模式进军的主要方向——金融的基础以及金融的基础设施。

为此,大型银行要避免自身既有地位的丧失、生态角色的边缘化,将不得不向“未来银行”——智能和大数据银行、线上线下一体化银行、以智能运营体系化解总分行治理困境的银行、以内部创业组织培育科技创新精神的银行、生态合作与生态竞争中的银行、嵌入生产生活平台中的公共服务银行——转型。

  《未来银行之路》所描述的未来图景是否是真的“未来”,不仅要看其逻辑,还要看其逻辑基础,从该书的行文来看,它有三方面内容:一是互联网的外溢性和赢者通吃原则;二是银行服务在互联网时代的标准化问题;三是互联网时代银行服务的平台化问题。 其中后两个对我们理解未来银行图景最为关键。

  未来银行服务是标准化的么?银行产品的载体——资金,的确缺乏差异性,其差异性主要来自利差以及银行服务效率和资金可得性。 在金融科技和互联网时代,银行间的生态合作将更为充分,大数据风控有望进一步破解信息不对称难题,资金的可得性问题将进一步缓解。

因此,利差和资金可得性涵义下的银行产品的确进一步标准化。

同时,银行仍然可以通过主观上的产品和服务的迭代速度来实现银行之间的差异化。

  至于银行服务的互联网平台化问题,它主要表现为平台的不断集中化。

过于集中化的平台服务是否是最有效率的?目前多以行政区划为单位建立起的公共服务平台是否能够或者有动力整合?银行可以参与的公共服务平台尽管具有稀缺性,但仍然是多元化的。

  由于以上两种情况的存在,平台化的金融科技巨头对行业的掌控能力和垄断性可能并非如《未来银行之路》所言那般“凶悍”。

《未来银行之路》描述的恐怕只是一种趋势,但非“终极”图景。   当前,国内5G商业化布设已经开始,金融科技与银行经营发展的融合将进一步提速。 未来银行业的图景会是什么样?也许,它既不是当前的行业图景,也不是《未来银行之路》所描述的极端图景,而是一种中间形态。

不管怎样,金融科技对于传统银行而言,都是一场革命,它标志着未来银行的身影已经投射到现实的行业图景中。 未来银行,已经在路上;银行的未来,也不再遥远。

  • A+
所属分类:儿童文学